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人身意外伤害获保险外赔偿后 保险人是否承担责任

  发布时间:2012-10-31 21:18:44


人身意外伤害获保险外赔偿后  保险人是否承担责任

——新疆阿克苏拜城县人民法院判决木某诉中国人民财产保险股份有限公司阿克苏地区分公司保险合同纠纷案

裁判要旨

投保人因交通事故发生意外伤害后被认定为工伤,获得部分赔偿,剩余损失也通过肇事车辆保险从保险公司获得赔偿。投保人以投保人身意外伤害保险及附加意外伤害医疗费用保险为由要求保险人赔偿医疗费,应予支持。

案情

2006年2月15日,木某在中国人民财产保险股份有限公司阿克苏地区分公司(以下简称人保财险阿克苏分公司)购买了“安宁卡” 人身意外伤害保险及附加意外伤害医疗费用保险一份,保险期一年。保险单约定附加意外伤害医疗费用保险金额为6000元。2006年11月7日,木某因交通事故受伤,先后在拜城县人民医院和农一师医院治疗,共花去医疗费4444.19元。因系工伤,其所在单位为其报销了农一师医院住院费3865.58元。因肇事车辆在人保财险阿克苏分公司投保,木某通过诉讼从人保财险阿克苏分公司获得剩余578.61元医疗费的赔偿。

裁判

新疆拜城县人民法院经审理后认为:根据保险法的规定,对于财产保险适用补偿责任原则,投保人获得的赔偿最高不得超过保险金额的数额。而人身保险,是以人的身体和生命作为保险标的的一种保险。保险法并不禁止在人身保险合同中的重复保险。对于投保人来说,保险合同就是索赔依据。保险人不能以投保人已通过其他途径获得赔偿而拒绝理赔。故判决人保财险阿克苏分公司按保险合同赔偿木某医疗费3475.35元【(4444.19-100)×80%】。

评析

工伤保险,是一种政府行为,也是一种强制性保险。工伤保险费由用人单位按时缴纳,职工个人不缴纳工伤保险费。发生工伤的员工有权依法享受工伤保险待遇。人身意外伤害保险,是一种商业行为,也是一种任意性保险。保险费由投保人缴纳,发生约定的保险事故由保险合同所约定的受益人享受保险赔偿金。由此可见,“工伤保险”和“人身意外伤害保险”是两个不同的法律关系,适用不同的法律规定。基于其产生的基础不同,法律性质也不同,故不应适用损益相抵原则。因此,在同时投了工伤保险和人身意外伤害保险的情形下且认定为工伤的情况里,在享受工伤保险待遇后,可以再享受人身意外伤害保险赔偿。

同时,根据保险法的规定,对于财产保险,投保人重复投保的,由保险公司按比例理赔,并适用补偿责任原则,投保人获得的赔偿最高不得超过保险金额的数额。而人身保险,是以人的身体和生命作为保险标的的一种保险。因人的生命是无价的,保险法并不禁止在人身保险合同中的重复保险。投保人可以订立多份人身保险合同,且可以根据合同约定得到规定的保险金。

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